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搜狐彩票网:信用卡代偿:监管空白且风险隐现

浏览:    日期:2019-02-27 09:57

  “信用卡帮你还,超低利息,可分期,高效审核,秒到账,告别信用污点?!闭庋男庞每ùバ?,对于信用卡还款困难的用户来说难免会心动。

  所谓信用卡代偿业务就是信用卡用户向代偿平台申请贷款,成功后,信用卡代偿平台垫付用户信用卡欠款,并取得对用户的债权,用户定期向平台还款。

  上述宣传语来自于某信用卡代偿平台。由于去年年底裁员的原因,一些银行信用卡用户还款能力有所下降。为了避免逾期还款导致的信用受损,他们有人选择了信用卡代偿,但殊不知其中暗藏玄机。

  代偿平台成“救命稻草”

  “要是再找不到工作,信用卡的偿还就会有问题了?!?br />
  刘莉娜(化名)曾在北京一家互联网教育培训公司就职,一年收入近20万元,但房贷和车贷月供就万余元。

  2018年年底,刘莉娜被公司裁员。随着积蓄的减少,为了缓解资金压力,她更加依赖手中的这张信用卡。

  刘莉娜以前就对自己的信用非常重视,将信用卡与工资卡绑定,每个月自动还款,从未产生过逾期。但随着收入的减少,渐渐地开始入不敷出了,信用卡消费数字猛增,“债台高筑”。

  一筹莫展之际,刘莉娜发现了一款信用卡代偿APP,“你的信用卡,××帮你还,超低利息,可分期,低利率,高效审核,快速放款,告别信用污点?!笨吹秸庋男?,她有些心动。

  为了保证信用,刘莉娜决定“拆东墙补西墙”。她通过信用卡代偿平台申请贷款还信用卡,解决了燃眉之急。

  然而就在今年年初,刘莉娜接到了一则发卡银行的短信通知,通知称其信用卡额度下调,以前15000元的额度如今被降到了3000元?!懊髅饕殉デ迩房?,为何还要降低额度?!?br />
  刘莉娜的遭遇并非个例。公开资料显示,除了广发银行,不少平安银行、华夏银行、工商银行、中信银行的信用卡用户信用额度均有不同程度的下调,多半持卡人降幅为50%,可用额度直接缩水至个位数。不少用户虽然通过信用卡代偿还款,但仍旧遭降额度,甚至收到了银行的规范用卡警告。

  费率低只是噱头

  我国信用卡代偿业增长较快。公开资料显示,2012年至2016年,我国信用卡代偿市场年均复合增长率达到37%,2017年,信用卡代偿市场贷后余额规模在870亿元左右。

  据不完全统计,目前有150余家代偿平台,其中相关网站平台70余家,APP有80余款,甚至腾讯也开始推广自己的信用卡代偿产品“微乐分”。2018年,涉足该业务的互联网金融公司维信金科、51信用卡、小赢科技先后赴香港或美国上市,此外,萨摩耶金服也已向美国证券交易委员会正式递交IPO申请文件。

  “在代偿行业的快速发展过程中难免泥沙俱下?!币的谌耸吭?化名)指出,近年来,信用卡的发卡和业务规模爆发式增长,但随着经济形势下行,信用卡逾期大面积爆发,风险骤增。

  一些用户担心逾期影响个人信用,却不愿意支付银行较高的逾期费用,于是代偿业务应运而生,并且呈现井喷式发展态势。但是代偿业务中存在的高利息、违规套现等问都被银行看做高风险行为,因此即便是通过代偿平台还清了欠款,一旦被银行察觉,为了降低风险,银行肯定会降额度。

  “银行的顾虑之一是代偿平台普遍的高息现象?!痹?,“有的代偿平台打出低费率,实际上,只是吸引用户的一个噱头。这些代偿平台通过扣除手续费、会员费等方式牟利。所有费用算起来甚至比银行还贵?!?nbsp; 据媒体报道,××卡卡贷(一款代偿平台)变相收取“砍头息”。在该平台上申请信用卡代偿后,平台要求激活会员,需要缴纳1199元、有效期为6个月的会员服务费。借款3万元,可分3个月、6个月、12个月还款,每月需还款金额分别为10750元、5600元、3100元。其对应的年利率分别为44.47%、40.1%和41.71%。

  若扣除会员服务费,借款3万元实际能够使用的金额为28801元。其年化利率分别为70.51%、55.07%、50.1%。

  而按照某商业银行信用卡分期还款标准,3万元,分3个月、6个月、12个月偿还,对应年化利率仅为16.13%、15.27%、14.32%。

  “虽然解决了燃眉之急,但这样算起来,用户的还款压力依然不小,违约风险非常高?!痹?,平台一旦难以收回还款,银行的资金也面临风险。因此,当信用卡开卡银行察觉用户使用代偿平台还款,为了风控,可能会考虑降低用户的信用额度。

  代偿机构的“新玩法”

  “除了高利息产生的风险外,某些代偿机构的违规操作很难被察觉,而这些操作很可能涉嫌违法。银行对此非常审慎,一旦发现,甚至会注销封卡?!痹?。

  萨摩耶金服董事长林建明曾抱怨信用卡代偿业不仅微利,还费力。需要“放长线钓大鱼”,启动科技手段分析用户偏好、筛选银行无法服务的用户,长期经营用户。

  “然而,相对较为传统的信用卡代偿平台,有些代偿机构想出了聪明的‘玩法’。他们根本不用自出资金,也无需贷款机构,而是利用持卡用户自己的信用卡额度就能实现账单偿还?!痹樯?,一些代偿平台往往要求用户在平台上绑定信用卡,指示用户导入信用卡账单。平台就可以模拟商家消费的方式,把钱从用户信用卡里消费出来(套现),再还进去。通过这种方式,可以将本期账单推迟到下期。这些代偿平台可能与一些商户达成协议,模拟消费记录,银行很难辨识。

  “此操作属于钻银行风控系统漏洞的行为?!惫医鹑谟敕⒄故笛槭乙醒芯恐行难芯吭庇未涸诮邮苊教宀煞檬痹硎?,这种行为一旦被银行发现,不但信用卡会被封卡且会影响个人征信,用户以后在银行间贷款也会举步维艰。

  “目前,国家法律针对信用卡代偿业的规制监管还处于空白。但如果故意通过帮助用户套现获利,涉嫌触犯刑法的,仍可以定罪处罚?!痹?。

  最高人民法院、最高人民检察院“关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释”第七条明确规定:违反国家规定,使用销售点终端机具(POS机)等方法,以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金,情节严重的,应当依据刑法第二百二十五条的规定,以非法经营罪定罪处罚。

  另外,“监管部门也应该考察代偿平台背后的合作方(贷款机构)是否为合规的金融活动主体,是否具备相应的金融资质和牌照?!北本┦幸渫墒κ挛袼魅卫罹⑺山徊街赋?,因为代偿平台通过垫付信用卡欠款,取得对用户的债权,实际上变成了用户与代偿平台的借贷关系,是一种借贷行为。按照监管金融风险整治要求,从事任何金融业务都要取得牌照,合规经营。

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标签:信用卡监管,信用卡代偿

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